Кредитная карта - крючок для лоха
Прочитал на одном из городских ресурсов душещипательную историю о том, как молодой тольяттинец, у которого уже есть несколько кредитных карт, захотел получить еще одну, потратил кучу времени, оказался с минусом на счете и вообще недоволен. В подобных историях непонятно ровно одно: каким лохом надо быть, чтобы добровольно бежать за кредиткой? Когда в конце 1990-х в России кредитки не были распространены, я уже читал на американских и английских сайтах статьи, внятно доказывающие, что только неумный человек заводит кредитные карты. Теперь это внятно разъясняют и на русском языке.
© Фриц Моисеевич Морген
Рассказываю о механизме изъятия банками денег у населения через так называемые «кредитные карты». Этот механизм прост, организован он таким образом, что жертвы кредитных карт обычно даже не понимают, каким именно образом из них тянут деньги. Кредитоголики сознают, что ежемесячно платят банку весьма существенную дань, но в упор не замечают крючка, на котором банк их держит.
Разберём конкретные цифры на примере менеджера Пети Клюшкина.
Петя зарабатывает 30 тысяч рублей в месяц. При этом у него есть несколько кредитных карт на общую сумму в 100 тысяч рублей. За обслуживание карт Петя платит банкам примерно 36 тысяч рублей в год: или 3 тысячи рублей в месяц. Сумма совершенно непомерная: 36% годовых. И Петя понимает, что это много, но ничего поделать с этим не может. Вместо того, чтобы закрыть карты, Петя постоянно затаривается в магазинах разной ненужной ему дорогостоящей потрелюбской дрянью.
Почему так происходит?
А вот поставьте себя на место Пети. У него, как и у большинства людей, есть разные привычные расходы. Квартплата, еда, вредные привычки. Петя вполне адекватный раб капитализма — живёт по средствам и не совершает безумств. Ужаться на 3 тысячи рублей и отдавать банку процент Петя вполне бы смог.
Однако тут в дело вступает тот самый волшебный крючок, на котором Петю держат банки. Этот крючок называется «минимальный платёж» — часть долга, которую непременно надо закрыть, чтобы не попасть на штрафные санкции. Как правило, этот платёж составляет 10% от общей суммы долга. То есть, в случае Пети, 10 тысяч рублей.
Так вот. Выплачивать минимальный платёж Петя не способен: ему придётся для этого ужаться слишком уж сильно. Но и не выплачивать минимальный платёж тоже нельзя: неплательщиков наказывает банк. И Пете остаётся только одно: перекредитовываться.
Петя получает зарплату и честно кладёт на карточки минимальный платёж в размере 10 тысяч рублей. А потом тратит эти деньги с карточки на разные нужные и ненужные покупки: так как затянуть пояс и голодать слишком психологически сложно для него. Вот и вся банковская хитрость — такая простая и прозрачная, что даже не воспринимается как обман.
Обратите внимание на существенную разницу с более лёгким наркотиком, с потребительским кредитом. Если бы Петя взял в кредит, скажем, плазму, Петя исправно гасил бы его фиксированными суммами из месяца в месяц, пока не разделался бы с кредитом под корень.
А вот с кредитками так не получается: из-за некомфортного минимального платежа Петя вынужден жить в крайне невыгодном для него цикле: ежемесячно гасить часть кредита, а потом выбирать его обратно. Гасить и выбирать. Гасить и выбирать… К пенсии банк вытянет с Пети сумму, сравнимую со стоимостью квартиры. А Петя получит взамен сомнительное удовольствие потратить в молодости 100 тысяч рублей, а потом всю оставшуюся жизнь их перекредитовывать…
Возможно, вы замечали, что ваши сидящие на кредитной игле товарищи регулярно говорят: «давай я заплачу карточкой, а ты мне свою долю отдашь наличными». Как правило, дело тут именно в минимальном платеже — эти бедняги уже внесли минимальный платёж, и теперь им надо выбрать кредит обратно, чтобы свести концы с концами.
Казалось бы, зачем такие хитрости? Почему они не могут просто подойти к банкомату и снять оттуда нужную им сумму?
Да потому что банки не так глупы. Если позволить Пете получать наличные без процентов, он не будет перекредитовываться на грабительских условиях кредитных карт. Петя будет просто каждый месяц класть 10 тысяч на карту, потом немедленно снимать 7 тысяч наличными, а потом потихоньку гасить кредит на сэкономленные деньги.
Поэтому в большей части банков за снятие денег с кредиток вас покарают жесточайшей комиссией: которая может иногда доходить чуть ли не до 10% с получаемой суммы. С дебетных же карт снимать можно хоть до посинения: комиссия за снятие собственных средств обычно равна нулю.
Хорошо, скажете вы, но где же тут крючок? Неужели это так сложно — несколько месяцев не тратить деньги на разную ерунду? Почему Петя не может поднатужиться и всё же закрыть как-нибудь кредитные карты, чтобы вырваться из цепких лап банка?
По той же причине, по которой люди не могут отказаться от мусорной еды, малоподвижного образа жизни и сжигания свободного времени в интернете. Потому что дух силён, а плоть слаба, и соблазняют нас самые крутые профессионалы своего дела. В игровых автоматах, кстати, тоже всё всем понятно: не играй, и не будешь проигрывать. Однако люди таки в них играют…
Конечно, по-хорошему, государство должно было бы запретить кредитные карты как класс. Это отъём денег у населения в чистом виде, никакой пользы экономике он не приносит. Разные же уловки типа «бесплатный период в 60 дней» — это аналог подарочной пригорошни фишек в казино. Начать играть и не подсесть на кредитную иглу получается далеко не у всех. Но, увы, общество пока не считает кредитные карты чем-то плохим — как не считало оно относительно недавно чем-то плохим, например, табак и алкоголь.
В качестве подведения итога отмечу, что самое сложное в кредитных картах — это признание наличия проблемы. Если больной признаёт, что кредитные карты являются безусловным грабежом, и что избавляться от них надо незамедлительно, найти конкретный способ решения вопроса уже проще.
Можно взять один большой потребительский кредит, закрыть на него все кредитные карты и спокойно выплачивать два-три года куда как меньший процент. Можно отказаться от отпуска, продать автомобиль или ещё как-нибудь насобирать нужную на расчёт с вымогателями сумму. Наконец, можно выложить кредитки из кошелька, и брать их с собой только в день зарплаты — чтобы погасить очередную порцию долга.
Главное, надо понимать, что за последние пару веков ростовщики если и изменились, то разве что в худшую сторону. Слово «сотрудничество» они понимают однозначно: как процесс перекачивания денег из вашего в их карман.
© Фриц Моисеевич Морген
Кредитка (а лучше овердрафт) нужна для разовой потребности.
При этом жить надо уже на свою зарплату минус гашение кредита.
Кто не остановился, тот не умеет жить на свою зарплату
Допустим, живет человек от зарплаты до зарплаты без накоплений, з/п 25 тысяч вмесяц. Тут вдруг решил купить большой-большой телевизор. Вместо того, чтобы начать тратить 15 тысяч в месяц, и через пять месяцев купить это телевизор за 50 тысяч, расплатился кредиткой (+50 тысяч рублей как бы разом получил).
Разовая покупка сделана. Отдавать все равно придется, причем проценты будут больше, чем по потребительскому кредиту.
Если он в состоянии вернуть деньги в беспроцентный период (50-100 дней), зачем ему в принципе в кредит залезать? Пару месяцев подкопить нельзя?
Ну и это. Если у человека нет семейных накоплений хотя бы в три-четыре месячных дохода семьи на всякий случай (или на случай, если сильно захочется совершить «разовую покупку»), это еще не говорит, что он плохо планирует свой бюджет. Может, реально денег очень мало, не потратить всё значит с голоду помирать.
Но если человек без накоплений пользуется кредиткой, это очень глупо.
кредитка — всего лишь инструмент.
им можно пользоваться, как с пользой (если голова есть), так и со всеми вытекающими проблемами (если мозгов не хватает).
Лично у меня кредитка есть.
одна, со сравнительно небольшим лимитом и 50-дневным беспроцентным сроком.
обслуживание обходится рублей в 500 за год.
за последние пару лет использовал один раз, но крайне удачно.
Если ВНЕЗАПНО возникла потребность в деньгах (все накопления потратил, а тут вдруг что-то стряслось) в пределах лимита кредитки всегда можно и у знакомых занять на те же 50 дней.
А вот клевый лыжный костюм, который подошел моей жене был последний и с немаленькой скидкой.
Да и беспонтово как-то бегать по знакомым с целью занять бабла на насущные дела.
И почему вместо кредитки не возить с собой дебетную карту, на которую закинуть НЗ на случай внезапного обнаружения лыжного костюма со скидкой?
костюм стоил около 20 тыр (без скидки — около 30), зарплату ждал через 3 дня.
собирались в зимний отпуск, вот и решили купить.
поскольку 50 дней — беспроцентный период, то после получки все вернул.
в чем проблема-то?
тут речь об умении самостоятельно пользоваться деньгами.
и не вам решать и давать советы «надо» или «не надо».
Хотя идею понял. Выгодней было бы заложить золотишко в ломбард на 20 тысяч на тот же срок. За три дня взяли бы процент или полтора от суммы, 200-300 рублей. Выгодней, чем 1000 рублей за пользование кредиткой (потраченных за два года при одном использовании).
Советов никому не даю. Данная конкретная история пользования кредиткой в течение двух лет — она, на мой взгляд, нормальная, ничего плохого не случилось в целом. Но все равно рационального зерна не усматриваю.
ну неуж-то я вам буду рассказывать куда и как я заныкал бабки в отпуск.
Баксы в матрас, евры под подушкой.
недостающие деньги планировал отстегнуть с ожидаемой зарплаты.
Рационального зерна не усматриваете?
расшифровываю.
есть продукт (лыжный костюм) который остался один, он полностью устраивает по качеству и прочим характеристикам, и продают его на 10 тыр дешевле, чем он стоил до этого.
Золотишко в банк и прочая фигня — это конечно здорово!
только вот какова вероятность, что через 2 дня я обнаружу этот продукт на своем месте? да его запросто купит кто-то другой.
А с кредиткой я имею вот такой результат:
1. продукт куплен
2. скидка получена
3. чистая выгода — 9тыр (10 тыр скидки — 1 тыр за двухгодичное обслуживание)
Мой минус за пост.
Банк — не монстр, банк на Пете деньги зарабатывает, что для банка вполне естественно.
Ну заведи себе дебетную карту, на которой, допустим, НЗ на определенную сумму и еще какой-то процент от банка капает. Клюнул жареный петух — потратил.
Ну к примеру, у меня НЗ в размере 300 тысяч, а мне нужно срочно потратить 350 тысяч, я куда за полтинником пойду? к соседу?
Так и вижу, как сосед говорит: «Минуточку!», тянется за кошельком и отсчитывает мне 50 тысяч :)))
А оформление кредита будет прохождить каждый раз, как понадобятся деньги.
Удобство кредитки очевидно. За это и платится повышенный процент.
Сдал золото — выкупил золото, и так хоть каждый день. :)
Если человек постоянно то кредитуется, то расплачивается — это прямой аналог регулярных походов в ломбард. Хотя денег-то от него у этого больше не становится. Просто вместо «30 тысяч сейчас и 30 тысяч через месяц» он получает «60 тысяч сейчас и 0 через месяц» (это при условии, что процентов не начали брать за кредит). И что потом? Новую кредитку заводить от другого банка?
Никогда не пользовалась, но если верить твоему комменту выше: то получается 0,5% в день, т.е.182% годовых. Вы где нибудь кредитку с такими % видели? :)
Если год не возвращать, тогда, конечно, все иначе.
Я захожу в магазин. Вижу костюм моей мечты (который мне очень нужен, ибо я еду на лыжный курорт) со скидкой в 10 т.р. Несусь домой, собираю золото в платочек. Бегу искать ломбард, все им сдаю, и обратно с деньгами несусь в магазин?!
Нет, я понимаю, что можно ограничивающих условий типа «другой город, вчера квартиру обокрали, внезапно пришлось потратиться на ремонт протекшего потолка» накидать, объясняющих, почему у человека обычно деньги есть, а прямо сейчас вдруг нет.
Но какова вероятность, что у такого человека в такой момент денег не окажется, но при этом голова у него будет болеть именно о лыжном костюме?
самим-то не стыдно?
Вы же не ругаете, к примеру, пекарни, за то, что они выпекают хлеб и продают его не по себестоимости.
Это можно показать строго математически с помощью уравнений межотраслевого баланса, но у людей, столкнувшихся с этими доводами, включается в алгоритмике психики блокировка обсуждения таких проблем, внедрённая существующей культурой, и они как правило впадают в истерику.
Вы вот мир без банков представляете? Если не сложно, в кратце опишите.
Подробнее здесь.
Вам не кажется, что в нашей стране инвестирование очень опасная стезя? Особенно долгосрочное (каковым оно по сути и должно быть).
Согласно налоговому законодательству за перечисление налогов взимать плату не может ни один банк. Это раз.
И что значит «ни за что» берут?! Это их работа, они получают за выполнение этой работы плату — это два.
Ну и три, при переводе ваших
банк несет некоторые расходы. Почему он должен делать это безвозмездно?
Вы готовы выполнить свою работу не просто басплатно, а еще и потратив при этом свои средства?
Налоги да, бесплатно, но было время пени 1,2 руб, а за оплату 15 руб комиссии взяли.
В отличие от производств, банковская система искусственный паразит, нежизнеспособный без господдержки
Мы же будем называть их банкирами. Как и у всякого человека, была у банкиров мечта. Желание получить безграничный источник власти и богатства. Аналогичные мечты увлекали алхимиков и чернокнижников, желавших открыть тайны превращения простых металлов в золото.
Но ничего у них в итоге не вышло: наука алхимия была «закрыта» за отсутствием результатов, открыв дорогу современной химии. Чернокнижников сожгли на кострах, банкиры же оказались более удачливыми. Они смогли найти правильный рецепт получения золота из ничего.
«Национализация рубля» Н. Стариков ))
тут вот какое дело, ты можешь не пользоваться банковским переводом, но тогда тебе для экономии трех копеек придется самому куда-то бежать, где-то стоять и что-то писать.
а тут все можно сделать через инет.
услуга оказана — будь добр плати.
нет желания — катайся сам.
например я, каждый месяц перекладываю деньги на карту, с которой гаситься кредит. зарплата в Сбере, кредит в Райфайзене.
если бы речь шла о 2-3-4 тысячах в месяц, я бы делал перевод через комп.
А у меня платеж тысяч по 30 в месяц. Такса за перевод — 1%.
300 р — жаба душит — вожу наличку из банка в банк сам.
с памятью проблем нет, последний год езжу без проблем — штрафов нет.
штрафы платил через госуслуги картой сбера — процентов не было.
хочешь побегать? кто мешает?
Бегом в ближайший сбер, постой в очереди, оплати письмо счастья.
Комиссии не будет.
В чем проблема-то?
игр (раздел математики) является игрой с ненулевой суммой, т.е. такой игрой, выигрыш в
которой при любых возможных стратегиях сторон всегда предопределен только одной из
них. В данном случае удельная платежеспособность всех без исключения физических и юри
дических лиц из общества, допускающего такой “кредит”, необратимо перетекает к корпо-
рации кредиторов.
Иными словами, вследствие ссудного процента сальдо рынка кредитов всегда поло-
жительно в его обмене с другими рынками, а все другие рынки в совокупности имеют отри-
цательное сальдо в обмене с рынком кредитов.
Переведи! ©
Но некоторым может показаться слишком сложно.
по той же логике можно написать, что не надо выходить на улицу — упадет на бошку кирпич.
кредитка — это инструмент, и если ты можешь им нормально пользоваться с пользой для себя, в чем проблема?
Да, и кредитками ещё пользуется.
Ну а ипотека, на которую молодёжь ведётся — там тоже проценты за весь срок превышают сумму кредита, да ещё и страховка каждый год.
Ну и я слабо представляю наших чиновников справедливо «решающих кому скидываться». :)
Так что, как говорит Аркадий Паровозов «всё возможно, всё бывает».
Многие в силу невнимательности иногда не видят этих малых причин.
Если ежемесячный взнос по ипотеке не больше арендной платы за такую-же квартиру, тогда ипотека выгодна. Если квартира не первая, а сдаётся в аренду — тем более. Так как динамика роста цен на жилье в большинстве случае положительная + инфляция и удешевление денег.
В мусульманских странах запрещено давать деньги под проценты. Мне это нравится.
кредит брать не пришлось — хороший человек сам предложил занять недостающую сумму без %.
вот через пару месяцев расплачусь с ним
Но и отношение к этому должны быть разные. Крупная покупка (=крупный кредит) — это необходимость (как хлеб, например), мелкая покупка (=кредитная крата) — это прихоть (спиртное или табак, например)
Не могу не провести снова аналогию со спиртным и табаком. Я понимаю, что это вредно для здоровья, но когда я наливаю себе фужер красного сухого вина, я понимаю, что это вредит моему здоровью, но принимаю все последствия сего приятного для меня действа. :)
Не факт, не факт ))
фужер красного сухогостакан коньяка :)Что мешает с зарплатной так же при поступлении зарплаты, перечислять платеж на кредитную.
Следуя твоей логике, этот гипотетический Петя и из овердрафта выползать не будет))
Как говорится, те же яйца, только в профиль :)
С кредитной картой не путаете?
Овердрафтная — тот же кредит в смысле платы. Но овердрафтная совсем без комиссий за снятие. Тут существенная разница.
А вот «выползти из овердрафта» — это тот же вопрос «уметь жить на зарплату»
И, по-моему, если перестал пользоваться услугами банка, полностью выбрав овердрафт, они тупо спишут этот минус себе в убытки. По крайней мере, мне по московской дебетной карте ситибанка, куда зарплату перечисляли, после возвращения в Тольятти где-то через полгода списали, деактивировав карту. Правда, это был 2006 год и всего 500 рублей.
В принципе, при большом количестве участников система может быть и удобной: просто деньги перемещаются между участниками, можно делать накопления.
Это не накопления, это предоставленный кредитный лимит. Слегка с другими условиями.
Никакой
Как кредитный бум навредил российской экономике
слушаю. уже интересно
или нам тут думать, что вы пустой беспонтовый балабол?
иди в школу болтун!
В школу. В школу беги!
при чем тут «моральна или не моральна»
В чем аморальность банкира? какой закон он нарушает?
он насильно заставляет дураков брать кредиты, которые они заведомо не могут вернуть?
Волошин, по вашей логике, тоже аморален?
в чем выражается аморальность?
а где правительству еще взять денег, кроме как попросить ФРС напечатать еще.
И не надо углубляться в неведомые заокеанские дали.
Статья, пример и теме про вполне местные кредиты и банки.
Кредиты — они и в Африке кредиты. Одних заставляют силой, других через «культурное просвещение».
предлагаю развить тему и рассказать что ипотека — зло, а квартиру нужно покупать накопив.
Еще раз: речь в тексте не о потребительских кредитах, а о кредитных картах. Разница принципиальная.
Кредитная карта — это просто перенос минимального собственного денежного баланса с чистого «0» на определенную минусовую отметку без всякой реальной пользы. Все тратишь, ничего не копишь.
Есть вообще психология, что для того чтобы больше зарабатывать — нужно больше тратить.
По мне так — кому как удобно. И смысл в этой статье был бы, если бы автор сам сидел на крючке и осознал какой-то реальный вред для себя.
У меня есть кредитка, но я ей не пользуюсь. Лежит на всякий случай. Мало ли что может случиться — в России живем…
Кстати, без платы за обслуживание.
спасибо, ешьте сами
Ну а куда деваться, либо с мамой, либо снимать, либо ипотека. Я не могу столько откладывать, чтобы смочь купить квартиру за пару тройку лет. Да даже за пять.
Каждый выбирает сам. Сегодня мне нужна булка хлеба — я иду в магазин, там берут с меня деньги.
Завтра мне ребенка учить надо — иду в школу, где деньги с меня берет учитель ну и т.д…
Массе товаров и услуг противостоит определённая масса денег. Товары и услуги в современном мире создаются в основном при помощи электроэнергии, производство которой растёт не более 5% в год, т.е. реальная прибавка товаров и услуг в натуральном выражении такого же порядка, а денежная масса растёт как за счёт бесконтрольно выдаваемых кредитов, так и за счёт процентов гораздо быстрее, т.е. платёжеспособность вне банковской сферы падает.
Если устраивает жить с родителями — живите на здоровье.
Я плачу уже вторую ипотеку. Первую 1ку купил в конце 10го года, на момент продажи для покупки 2ки, она подорожала на 400к(все проценты по ипотеке были с лихвой перекрыты), если бы ждал пока накоплю — остался бы без квартиры. Сдача в аренду двушки перекрывает ипотеку по ней, и часть аренды жилья в Мск, где я живу на данный момент. Соответственно, что первую, что вторую, что третью(когда она будет) плачу с опережением графика.
Повторюсь, логично брать ипотеку, когда денег хотя-бы больше половины.
Живите все на одну зарплату! и не вздумайте залазить в кредиты! (это типа призыв сейчас был!) :)
Самое гнусное, что когда СССР развалили, когда Бобка Ельцин трясся, что его не выберут во второй раз, именно возможность взять кредиты в расплодившихся банках была одним из основных аргументов против Зюганова. Но тогда это были не те кредиты что сейчас — берешь 100р в банке, покупаешь 10 баксов, а через неделю баксы меняешь на 300р и гасишь кредит и сам в плюсах. Кредиты те прошли, а замутненное сознание граждан осталось (
Вы хотите сказать, что в отсутствии бесплатных квартир, доступных дет.садов, бесплатного образования и учебников, здравоохранения виноваты банки?! Очнитесь, пожалуйста!
Ну брильянты с монетами ещё можно как-то использовать, а что делать с единичками и ноликами на счету? Они то вообще виртуальны!
Нет, не товар, поскольку деньги сами по себе ценности не имеют, они имеют ценность лишь когда существует возможность обменять их на товар.
И повторю, банк без господдержки невозможен. В исчезновении «бесплатностей» виноваты банки и государство. Вместе. Гос-во в чуть большей степени.
Он стал давать в долг веру. Веру в то, что у банкира под расписку забронировано золото, что он всегда оплатит вексель желтым металлом.
В реальности и вправду оказалось, что веры достаточно, что на самом деле не нужно иметь так много золота — достаточно веры в то, что оно действительно есть.
...«изобретателям» получения денег из ничего требовалось силовое прикрытие. Уж больно серьезные барыши здесь были замешаны, больно манящие перспективы открывались перед банкирами. Без государственной поддержки одним «менялам» было уже не устоять.
*не удержался, снова Старикова процитировал*
Скоро поменяю ник на woken ))
Пойду на либрусеке пошуршу его творения.
Срыватель покровов )
Читать выборочно, тщательно фильтруя ))
artifact.org.ru/detalirovka-voprosov-globalnoy-teorii/lietar-b-dusha-deneg.html
Возможен, если это не Сбер или ВЭБ к примеру. Большинство региональных банков о гос.поддержке только мечтают.
Ага, а еще и президент США, вся «прогнившая Европа», «работоспособный Китай», ну и папуасы в Африке)))